Pemilihan buruk berbanding bahaya moral
Bahaya moral dan pemilihan buruk adalah kedua-dua konsep yang banyak digunakan dalam bidang insurans. Kedua konsep ini menjelaskan situasi di mana syarikat insurans dirugikan kerana mereka tidak mempunyai maklumat lengkap mengenai kerugian sebenar atau kerana mereka lebih bertanggungjawab terhadap risiko yang diinsuranskan. Kedua-dua konsep ini cukup berbeza antara satu sama lain walaupun disalahtafsirkan secara meluas. Artikel berikut bertujuan untuk memberikan gambaran yang jelas tentang setiap konsep, di samping penjelasan tentang bagaimana mereka berbeza antara satu sama lain.
Apakah Pilihan Adverse?
Pilihan buruk adalah keadaan di mana 'asimetri maklumat' berlaku di mana satu pihak dalam perjanjian mempunyai maklumat yang lebih terkini dan tepat daripada pihak lain. Ini boleh menyebabkan pihak yang mempunyai lebih banyak maklumat mendapat keuntungan dengan perbelanjaan pihak yang kurang mendapat maklumat. Ini paling banyak berlaku dalam urus niaga insurans. Sebagai contoh, terdapat dua kumpulan orang yang merokok dan mereka yang tidak merokok. Ini adalah fakta yang diketahui bahawa bukan perokok mempunyai kehidupan yang lebih sihat lebih lama daripada perokok, namun syarikat insurans yang menjual insurans hayat mungkin tidak menyedari siapa yang merokok dan siapa tidak. Ini bermaksud syarikat insurans akan mengenakan premium yang sama kepada kedua-dua pihak; namun, insurans yang dibeli akan lebih bernilai bagi perokok daripada yang tidak merokok kerana mereka mempunyai lebih banyak keuntungan.
Apakah Bahaya Akhlak?
Bahaya moral adalah keadaan di mana satu pihak memberi keuntungan kepada pihak lain baik dengan tidak memberikan maklumat lengkap mengenai kontrak yang dimeterai oleh pihak-pihak tersebut, atau dalam senario insurans, ini akan terjadi apabila orang yang diinsuranskan mengambil lebih banyak risiko daripada biasanya kerana mereka ketahui bahawa syarikat insurans akan membayar sekiranya kerugian berlaku. Sebab-sebab bahaya moral termasuk asimetri maklumat dan pengetahuan bahawa pihak selain daripada dirinya sendiri akan bertanggungjawab atas kerugian yang ditanggung. Sebagai contoh, seseorang yang telah membeli insurans nyawa mungkin bersedia untuk menyertai sukan berisiko tinggi dengan mengetahui bahawa insurans tersebut akan menanggung kerugian sekiranya berlaku sesuatu kepada pihak yang diinsuranskan.
Pemilihan buruk berbanding bahaya moral
Pemilihan yang buruk dan bahaya moral selalu mengakibatkan satu pihak mendapat keuntungan daripada pihak lain terutamanya kerana mereka mempunyai lebih banyak maklumat atau mereka mempunyai tahap tanggungjawab yang lebih rendah yang memberi jalan untuk bertindak secara sembrono. Perbezaan antara keduanya adalah bahawa pilihan yang buruk adalah ketika pihak yang memberikan perkhidmatan (seperti syarikat insurans) tidak menyedari risiko penuh kerana semua maklumat tidak akan dikongsi ketika memasuki kontrak, dan bahaya moral terjadi ketika diinsuranskan mengetahui bahawa syarikat insurans menanggung risiko kerugian sepenuhnya dan akan mengembalikannya kepada pihak yang diinsuranskan sekiranya mereka mengalami kerugian.
Ringkasan:
Perbezaan Antara Pemilihan Yang Tidak Baik dan Bahaya Akhlak
• Pemilihan yang buruk dan bahaya moral selalu mengakibatkan satu pihak mendapat keuntungan daripada pihak lain terutamanya kerana mereka mempunyai lebih banyak maklumat atau mereka mempunyai tahap tanggungjawab yang lebih rendah yang memberi jalan untuk bertindak secara sembrono.
• Pemilihan buruk adalah keadaan di mana 'asimetri maklumat' berlaku di mana satu pihak dalam perjanjian mempunyai maklumat yang lebih terkini dan tepat daripada pihak lain.
• Bahaya moral berlaku apabila pihak yang diinsuranskan mengetahui bahawa syarikat insurans menanggung risiko kerugian sepenuhnya dan akan mengembalikannya kepada pihak yang diinsuranskan sekiranya mereka mengalami kerugian.
